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跨行支付系统逻辑集中后商业银行风险管控的几点思考

跨行支付系统逻辑集中后商业银行风险管控的几点思考 2014年,中国人民银行完成了在全国范围内推广第二代人民币跨行支付系统,全国各主要商业银行一改过去与人民银行国家和城市处理中心分省接入、分省清算的分散管理运行模式,实现了大额实时支付系统、小额批量支付系统
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跨行支付系统逻辑集中后商业银行风险管控的几点思考 2014年,中国人民银行完成了在全国范围内推广第二代人民币跨行支付系统,全国各主要商业银行一改过去与人民银行国家和城市处理中心“分省接入、分省清算”的分散管理运行模式,实现了大额实时支付系统、小额批量支付系统和网上支付跨行清算系统在总行与人民银行“一点接入、一点清算”的集中管理运行模式。这一运行模式的重大变化,给各商业银行人民币跨行支付系统的风险管控提出了新的课题和挑战。
  一、逻辑集中后系统与业务的主要变化
  第二代人民币跨行支付系统包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、网上支付跨行清算系统三部分,采用商业银行总行与人民银行的“一点接入、一点清算”的新系统机制。该机制下,业务实现了扁平化运行,商业银行全国上万个网点的业务在很短的时间内直接就会反映到总行,总行管理的覆盖面、业务风险大大增加,日常业务监控的复杂性大幅提高;与此同时,总行处理异常业务,应对各种情况的反应时间却大大缩短,日常管理的难度明显加大。
  截至2016年末,人民银行境内人民币跨行支付系统日均业务量已经达到2000多万笔,结算金额数十万亿的规模,小额批量支付系统和网上支付跨行清算系统7×24小时不间断运行。如此巨大的业务量和资金量、7×24小时运行机制和全辖上万个网点客户服务、约42000个柜员,要确保风险可控、业务不间断连续运行,系统的监控体系建设显得尤为重要。
  二、逻辑集中后商业银行面临的主要风险
  (一)系统运行的风险
  集中风险:总行与人行采取“一点接入、一点清算”的运行机制,使得软硬件安全运行风险在总行一点高度集中。
  联动风险:系统的安全运行直接影响着40多个行内连接系统的运行,涉及20多个部门的相关业务。
  偶发风险:软、硬件事故本文由毕业论文网http://www.lw54.com收集整理的偶发性和不可预测性增加了系统安全运行维护的难度。
  (二)业务操作的风险
  涉及业务量大:商业银行日均数百万笔的业务量和上万亿的资金结算量。
  机构人员众多:全国数万名操作柜员、上万个网点。
  运行时间长:小额支付和网上支付7×24小时的运行机制。
  业务流程长:他行客户—同业网点—同业清算行—人行—总行—省级分行—本行客户。
  业务种类多:300多业务品种。
  风险环节多:各类业务涉及23种业务状态、11种报文状态和20种回执状态需要监控与人工处理。
  如此巨大的业务量级和如此复杂的业务流程,基本上无法实现商业总行一点的处理与监控;商业银行必须走“建立多层次监控体系”的道路。
  三、建立多层次监控体系的目标和原则
  目标:通过科技的和业务的手段,实现对人民银行第二代跨行支付系统的全方位监控,努力实现时间上全天候、业务上全覆盖;建立多层次系统监控体系,第一时间发现系统异常和风险,确保系统安全、稳定运行。
  原则:科技手段与业务手段相结合,以科技条线自动监控为主,辅以业务条线人工有重点、分时段、分层级的系统化监控,充分发掘科技潜力,不断扩大科技条线自动监控的深度和广度,真正实现监控的多层次、多时点、全方位。
  四、多层次的业务监控体系建设
  (一)实行分级监控,明确职责分工
  根据系统架构和运行管理的需要,建立总行和省行两级监控、两级管理的第二代跨行支付系统运行体系;在省级分行辖内推行覆盖省级分行、地市级分行和经营性机构的三级监控体系。
  总行职责:总行作为唯一直接参与者,负责全行性的系统安全运行监控、业务参数管理和系统升级改造等工作。
  省级分行职责:各省级分行作为间接参与者,负责本辖区内系统安全运行、参数机构维护和日常监控管理,配合总行落实各项规章制度,制定实施细则;负责辖内各级机构和基层网点的业务管理,履行各项管理职责。
  地市级分行职责:与省级分行建立清晰和有效的业务对接机制,负责落实总、分行各项监控和管理措施,确保系统监控到点,业务管理到人。
  经营性机构:涵盖县、区支行、基层网点,负责本机构相关业务的处理,负责与业务相关的客户服务。
  系统的监控总体上可以分为三个层级的内容:全局性、区域性和交易机构层面。总行本部负责全局性和本级机构各部门的业务监控,省级分行负责区域性和辖区内各级机构的业务监控;总、分行各有侧重点和交叉点,相互协调一致、互为补充。
  (二)强化专项监控,确保安全运行
  人民币跨行支付系统的监控涉及面广、千头万绪,要确保系统安全运行,需要商业银行各级机构共同努力,通过扎实工作、有效管理才能实现。
  1.在业务过程监控方面。注重业务处理流程的监控,在省级分行建立“系统日间监控日志”、“系统运行日志”和“系统对账日志”;利用现有报表资源,按机构、按柜员进行每日业务、交易情况统计和分析,推行辖内日常业务处理的过程管理,做到每项工作有人管,每日工作有记录。
  2.在账户监控方面。加强对支付清算业务涉及账户的管理,规范内部账户使用;严禁不按业务流程,任意乱用内部账户过渡办理业务,特别是手工异常处理和批量业务等,完善各项监控措施,加强账户的日常监控,确保例外手工处理有章可循。 转载请注明来源。原文地址:http://www.lw54.com/html/Logic/20171006/7259664.html   

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